Когда рефинансирование кредита является невыгодным

Статья подготовлена совместно с интернет-порталом Mr credits

Любой заемщик стремится к оптимизации своей долговой нагрузки, особенно в случае серьезного изменения ситуации на рынке — например, при сильном снижении ставок. Добиться этого можно при помощи рефинансирования. Однако оно далеко не всегда бывает выгодным: об этом предупреждает Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.

Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Об этой услуге заемщики обычно задумываются в следующих случаях:

• Условия по старому кредиту некомфортные — например, средства выданы на короткий срок, из-за чего ежемесячный платеж оказывает серьезную нагрузку на бюджет.
• Другой банк предлагает рефинансирование по более низкой ставке, чем та, по которой был выдан старый кредит.
• Заемщику хочется объединить все кредиты, чтобы не забывать даты внесения очередных платежей по ним.

О. Дайнеко отмечает, что в подавляющем большинстве случаев извлечь из рефинансирования выгоду удастся, только если ставка по новому кредиту окажется как минимум на 2% меньше, чем по старому.

Еще одно важное условие — срок окончания действия договора по старому кредиту должен истекать еще нескоро. Если прошла уже половина от этого срока, то выгода от рефинансирования будет находиться под вопросом.

По словам О. Дайнеко, новый банк нередко предлагает заемщику взять большую сумму, чем требуется для погашения старого кредита. Лучше отказаться, даже если ставка ниже, а срок действия договора, и, соответственно, размера ежемесячного платежа — меньше. Это не должно стать для заемщика оправданием, чтобы набрать еще больше долгов.

Также О. Дайнеко отмечает, что в подавляющем большинстве случаев при внесении платежа сначала происходит погашение процентов, а на тело долга направляется относительно небольшая доля средств. Поэтому на поздних стадиях кредитования рефинансирование попросту не будет иметь смысла: выгода не перекроет итоговую переплату, даже если новый кредит был взят по очень низкой ставке.

Если заемщик заинтересован не в экономии средств, а в снижении долговой нагрузки, то рефинансирование действительно окажется полезным. Оно позволит заметно уменьшить размер ежемесячного платежа, чтобы сделать его более комфортным.

О. Дайнеко также предупреждает о нюансах рефинансирования ипотеки. Пока новый банк не получит закладную от старого, кредит будет считаться необеспеченным. Поэтому до тех пор, пока обременение на квартиру или другую недвижимость не будет зарегистрировано в Росреестре, ставка по ипотеке будет заметно выше, чем раньше.